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防控金融風險作爲首要攻堅戰，金融去(qù)杠杆和房地産調控态勢将會延續。前期明顯偏高的居民信貸增速逐步回落、餘額增速趨緩、房貸額度緊缺、停貸銀行增多、放(fàng)款排隊時間變長、利率上浮幅度加大(dà)——正是2018年房貸降杠杆的典型畫像。
央行數據顯示，2017年我(wǒ)國個人住房貸款餘額21.86萬億元，同比增長22.2%，這個增速相比上年末下(xià)降了14.5%。
但是，21世紀經濟報道記者近日獨家獲得的一(yī)組數據卻顯示了不一(yī)樣的趨勢：今年前兩個月，工(gōng)農中(zhōng)建四大(dà)國有銀行浙江省分(fēn)行的個人住房房貸餘額爲8314億，比2017年底增加了213億，也即今年頭兩個月每月新增房貸逾百億。而2017年前兩個月相比2016年底僅增加197億，顯示浙江省今年房貸不僅沒有出現下(xià)降趨勢，相反在穩步上升。
四大(dà)行占據了整個房貸市場的大(dà)半壁江山，以其數據研判浙江區域的房貸市場走向，很有代表性。
房貸量價齊升
一(yī)位浙江銀行業人士對21世紀經濟報道記者表示，浙江的房貸不減反增是因爲政策的執行存在區域差異，北(běi)上廣限購限貸非常嚴格，執行也比較到位。但針對浙江來看，一(yī)方面，新房一(yī)房難求全款都買不到，僅有杭州出現這一(yī)情況，其餘市縣地區沒有這種現象；另一(yī)方面，房貸需求量一(yī)直很大(dà)，但因爲今年銀行規模控制，貸款放(fàng)不下(xià)來，很多按揭的量捏在銀行手裏還沒放(fàng)，有的申請要排隊半年才能放(fàng)下(xià)來，每個月一(yī)旦有規模就會放(fàng)一(yī)些出去(qù)，慢(màn)慢(màn)消化；最後，二手房貸款也在穩步增長。
21世紀經濟報道記者從多家銀行了解到，前述四大(dà)行房貸數據隻是賬面上的數字，并不一(yī)定準确反映，該數據可能比實際上的規模更少。
比如，有的銀行采用資(zī)産證券化形式降低房貸規模，還有很多人通過住房抵押貸款的形式進入樓市，其實也是一(yī)種變相按揭（利率更高期限更短）。總體(tǐ)來說，今年浙江的房貸規模仍在穩步增長。
對于基層支行，明顯的感受是，房貸需求依然很強勁。
21世紀經濟報道記者以購房人的名義了解到，今年杭州的首套房利率與二套房利率普遍上浮，多在10％-15％，或是要求買理财、保險、基金等産品。
比如，杭州銀行海創園支行二套房的利率上浮20％，中(zhōng)國農業銀行解放(fàng)路支行首套房利率則比較讓人驚喜，僅上浮5％，但也有一(yī)些附加要求。該支行的工(gōng)作人員(yuán)稱：“這個利率實行已經超過半年，以後是否進行調動要根據文件通知(zhī)。”中(zhōng)國郵政儲蓄銀行慶春路支行首套房和二套房利率則剛剛上調，由年前的20％、25％分(fēn)别上調至25％、30％。
融360數據顯示，2月全國首套房房貸利率爲5.46％，相當于基準利率的1.114倍，環比1月上升0.03％。
按揭貸款“變形 記”
房貸利率上浮，本是抑制投機買房，但一(yī)定程度上也會影響部分(fēn)剛需買房，由正常的按揭貸款被迫轉向住房抵押貸款。
正考慮在城北(běi)買房的某剛需購房者對21世紀經濟報道記者說：“目前手上隻有200萬現金，貸款利息變高了，而且有貸款也不一(yī)定買得到房，現在全款都等着排隊，隻能和親戚借錢先全款報上名，買入後再用房子抵押貸款來還借款。”
這種情況并非少數。今年以來，由于杭州調控政策限價，出現同一(yī)區域新盤比二手房便宜很多的“倒挂”現象，導緻新房十分(fēn)搶手。開(kāi)發商(shāng)強勢要求全款，且有額外(wài)排号費(fèi)用，以及捆綁銷售昂貴的車(chē)位費(fèi)等。這讓部分(fēn)本可按揭的購房者，不得不通過住房抵押貸款湊足全款。
房貸利率大(dà)幅度上浮的情況下(xià)，最糾結的是當年以折扣利率貸款買了首套房，目前面臨置換需求的購房者。
一(yī)位有置換需求的購房人對21世紀經濟報道記者表示：“手裏有一(yī)套以折扣利率買的89平小(xiǎo)戶型，現在生(shēng)了二胎需置換大(dà)戶型。但現在房貸利率上浮很多，還要求全款，手裏又(yòu)沒有那麽多現金，又(yòu)不願賣掉首套，隻能先湊錢還清首套的折扣房貸，然後将其抵押貸款，再用這些現金來全款置換。”
在杭州讀大(dà)學的90後女孩黃曉（化名）是溫州人，2015年黃曉入學前考察位于杭州餘杭倉前其學校附近的樓盤時，均價僅8000元左右，2016年9月她正式來杭州上學，學校附近樓盤單價已經漲到20000多元了。2018年初，黃曉考察一(yī)圈後發現，除了部分(fēn)位置較偏的樓盤目前還接受按揭貸款，目前杭州大(dà)部分(fēn)新房樓盤都需全款加托關系，甚至購買号子費(fèi)才能買到房。最終她通過中(zhōng)介付了30萬元号子費(fèi)，才全款買到該地區的一(yī)個熱門樓盤。
“現在按揭貸款這一(yī)塊，我(wǒ)們隻與合作樓盤的客戶做。”在咨詢過程中(zhōng)，記者感受到多數股份行對房貸這項業務的“冷淡”。某股份行的一(yī)位客戶經理表示，目前各銀行對于房貸持比較謹慎的态度，一(yī)是信貸額度有限，監管還有收緊的指示，二是房貸期限長，收益偏低。
